التأمين على الحياة بين الإباحة والحظر : دراسة تحليلية مقارنة في ضوء أعمال شركات التأمين الإسلامية

الدكتور أنور علي سعد
كلية الإمام الشافعي – جامعة جزر القمر

الملخص

يعتبر عقد التأمين على الحياة من العقود المستحدثة في هذا العصر والتي أفرزتها التطورات الاقتصادية والاجتماعية ، وقد أثار جدلاً فقهياً وقانونياً كبيرا، تهدف هذه الدراسة إلى تحليل ماهية عقد التأمين على الحياة وتكييفه القانوني، ومقارنته بالموقف الفقهي المعاصر الذي تباين بين التحريم المطلق والإباحة المقيدة. كما يستعرض البحث البديل الشرعي الذي قدمته المؤسسات المالية الإسلامية، وهو “التأمين التكافلي”، مبيناً أسسه الشرعية والفروق الجوهرية بينه وبين التأمين التجاري. بالاعتماد على المنهج التحليلي المقارن، خلص البحث إلى أن التأمين التجاري على الحياة، القائم على المعاوضة المالية البحتة، يصطدم بقواعد شرعية راسخة لاشتماله على الغرر الفاحش والربا والمقامرة. في المقابل، يقوم التأمين التكافلي على أساس التبرع والتعاون والتكافل، مما يجعله متوافقاً مع مقاصد الشريعة الإسلامية في حفظ النفس والمال وتحقيق التضامن الاجتماعي. وتناولت الدراسة أيضاً الأحكام المتعلقة باستحقاق مبلغ التأمين عند الوفاة، مبينةً أنه لا يعتبر تركةً، بل هو التزام مالي من الصندوق التكافلي يُصرف للمستفيدين المحددين في الوثيقة.

abstract

Life insurance is a modern contract that has emerged from contemporary economic and social developments, sparking extensive legal and jurisprudential debate. This study aims to analyze the nature of the life insurance contract and its legal characterization, comparing it with the contemporary Islamic jurisprudential stance, which has varied between absolute prohibition and conditioned permissibility. The research also examines the Sharia-compliant alternative offered by Islamic financial institutions, “Takaful Insurance,” clarifying its legal foundations and the fundamental differences between it and commercial insurance. Using a comparative analytical methodology, the study concludes that commercial life insurance, based on pure financial exchange, conflicts with established Sharia principles due to its inclusion of excessive uncertainty (Gharar), usury (Riba), and gambling (Maysir). In contrast, Takaful insurance is founded on the principles of donation (Tabarru’), cooperation (Ta’awun), and mutual solidarity (Takaful), making it consistent with the objectives of Islamic Sharia in preserving life, wealth, and achieving social solidarity. The study also addresses the rulings concerning the entitlement to the insurance payout upon death, clarifying that it is not considered part of the deceased’s estate but rather a financial obligation from the Takaful fund payable to the beneficiaries specified in the policy